Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России. Монография

Хоменко Е.Г.

Возрастное ограничение: 0+ Жанр: Юридическая Издательство: Проспект Дата размещения: 04.04.2017 ISBN: 9785392248049 Язык: Объем текста: 254 стр. Формат: epub

Оглавление

Введение

Глава 1. Концептуальные и правовые основы формирования национальной платежной системы России. § 1. Национальная платежная система — составляющая часть экономического суверенитета и финансовой безопасности России

Глава 2.Элементы национальной платежной системы России. § 1. Место Банка России в национальной платежной системе России

Глава 3. Структурная и функциональная организация взаимодействия в национальной платежной системе России на современном этапе и оценка ее эффективности. § 1. Правовые основания взаимодействия в национальной платежной системе России

Глава 4. Правовое обеспечение устойчивости и эффективности национальной платежной системы России. § 1. Понятие устойчивости национальной платежной системы и факторы, на нее влияющие

Заключение

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Глава 3.

Структурная и функциональная организация взаимодействия в национальной платежной системе России на современном этапе и оценка ее эффективности

§ 1. Правовые основания взаимодействия в национальной платежной системе России

Национальная платежная система — особый институт, совокупность элементов, объединенных общим функциональным критерием, основанная на институциональном и функциональном взаимодействии. В отличие от платежных систем, национальная платежная система не предполагает членства. Однако, как любая система, национальная платежная система характеризуется внутренними связями между элементами.

В литературе высказано мнение, что в российской национальной платежной системе в настоящее время аспекты взаимодействия «в большей степени сконцентрированы на взаимодействии банков»226. Представляется, что это не соответствует действительности. Закон о национальной платежной системе включил в круг субъектов национальной платежной системы не только банки, но и иные организации, оказывающие платежные услуги. Огромным достижением Закона о национальной платежной системе является создание законодательных возможностей для объединения в единую национальную платежную систему всех действующих в нашей стране систем расчетов, включая систему расчетов на рынке ценных бумаг.

Взаимодействие между элементами национальной платежной системы основано на нормах Закона о национальной платежной системе. Их анализ позволил нам выделить в национальной платежной системе два основных вида взаимодействия между ее элементами: вертикальное, основанное на законодательных нормах, и горизонтальное, возникающие из договоров между элементами национальной платежной системы.

Вертикальное взаимодействие в национальной платежной системе возникает на основе юридической связи между ее элементами, одним из которых всегда является Банк России. Особенность такого взаимодействия в том, что оно предусмотрено законодательством.

Вертикальное взаимодействие в национальной платежной системе проявляется:

– в установленной процедуре регистрации оператора платежной системы;

– в необходимости получения лицензии на осуществление деятельности по переводу денежных средств для операторов по переводу денежных средств;

– в необходимости получения лицензии на осуществление переводов электронных денежных средств для операторов по переводу электронных денежных средств;

– в необходимости представления отчетности участниками платежных систем в Банк России в установленном порядке;

– в обязанности соблюдать установленные Банком России требования к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой;

– в праве Банка России осуществлять наблюдение и надзор в национальной платежной системе и т. п.

Горизонтальное взаимодействие в национальной платежной системе строится на основе юридической связи между ее элементами, которая возникает в силу договорных отношений между ними. Установление взаимодействия на основе договорных отношений в национальной платежной системе является добровольным.

Как уже отмечалось, элементами национальной платежной системы являются Банк России, платежные системы, операторы по переводу денежных средств, платежные агенты, банковские платежные агенты (субагенты), организации федеральной почтовой связи, а также инфраструктура национальной платежной системы (операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, расчетные системы).

Договорные связи существуют между всеми перечисленными элементами национальной платежной системы. Договоры опосредуют взаимодействие между отдельными элементами национальной платежной системы и их клиентами и участниками.

Взаимодействие между платежными системами возникает на основе заключения договора о взаимодействии (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Договор о взаимодействии заключается между операторами платежных систем. При этом порядок такого взаимодействия должен быть отражен в правилах платежных систем. Норму ст. 15 Закона о национальной платежной системе следует рассматривать в сочетании с нормой ст. 20 упомянутого Закона, в п. 20 ч. 1 которой закреплено, что перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия должны быть определены правилами платежной системы.

При заключении между операторами платежных систем договора о взаимодействии между платежными системами платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно платежным клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами. Платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами (ст. 25 Закона о национальной платежной системе).

Взаимодействие платежных систем позволяет:

– расширить спектр предоставляемых платежной системой услуг;

– расширить географию обслуживания участников платежной системы и их клиентов;

– упростить и ускорить процесс осуществления переводов денежных средств и расчетов между участниками разных платежных систем.

В рамках взаимодействия платежных систем осуществляются: обмен информацией между платежными системами, в том числе в электронном виде по выделенным каналам связи; отправка/выплата переводов денежных средств клиентов и т. д. Расчеты между платежными системами осуществляются в соответствии с условиями договора о взаимодействии, но, как правило, между платежной системой и каждой из привлеченных ею платежных систем по отдельности.

Взаимодействие платежных систем является еще одним проявлением принципа единства национальной платежной системы.

Взаимодействие внутри платежной системы строится на основании целого комплекса договоров. Первым следует назвать договор, заключаемый с оператором платежной системы, на основании которого организация становится участником данной платежной системы. Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Согласно ст. 21 Закона о национальной платежной системе, участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы:

1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

2) организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге;

3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности;

4) органы Федерального казначейства;

5) организации федеральной почтовой связи.

Участниками платежной системы могут являться также международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

В упомянутой статье сказано также, что в случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.

Правилами платежной системы может быть предусмотрено прямое и косвенное участие в ней, а также различные виды прямого и косвенного участия.

Прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре платежной системы банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.

Прямыми участниками платежной системы могут являться только:

– операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств;

– организаторы торговли;

– профессиональные участники рынка ценных бумаг;

– клиринговые организации;

– юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге (при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах);

– страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации);

– международные финансовые организации;

– иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки (иностранные кредитные организации);

– органы Федерального казначейства.

Косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику — организации, которая может быть участником платежной системы, ее прямым участником. При этом такой счет может быть открыт только оператором по переводу денежных средств, поскольку открытие и ведение банковских счетов является банковской операцией.

Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

Некоторые из перечисленных в статье лиц относятся к участникам платежной системы исходя из уже применявшегося нами при рассмотрении элементного состава национальной платежной системы функционального критерия — оказания платежных услуг. Платежные услуги на постоянной основе оказывают операторы по переводу денежных средств, включая операторов по переводу электронных денежных средств, а также организации федеральной почтовой связи. Однако данный критерий неприменим к иным организациям, указанным в качестве участников платежной системы. Например, Федеральное казначейство является федеральным органом исполнительной власти (федеральной службой), осуществляющим правоприменительные функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, кассовому обслуживанию исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, предварительному и текущему контролю за ведением операций со средствами федерального бюджета главными распорядителями, распорядителями и получателями средств федерального бюджета. Для реализации возложенных на него задач Федеральное казначейство открывает в Центральном банке Российской Федерации и кредитных организациях счета по учету средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, кассовое обслуживание исполнения которых осуществляется Федеральным казначейством. Отсюда следует, что Федеральное казначейство, во-первых, является прямым участником платежной системы Банка России, во-вторых, вправе открывать банковские счета в кредитных организациях и, таким образом, быть косвенным участником той платежной системы, в которой данная кредитная организация является прямым участником. В данном случае при отнесении той или иной организации к участникам платежной системы проявляется принцип сплошного характера национальной платежной системы, в соответствии с которым все организации, имеющие прямое или опосредованное отношение к переводам денежных средств от плательщика к получателю, тем или иным образом охвачены национальной платежной системой Российской Федерации.

Так, единые счета федеральному бюджету, бюджетам субъектов Российской Федерации и местным бюджетам открыты Федеральным казначейством в Банке России с 2005 г., однако только с появлением Закона о национальной платежной системе Федеральное казначейство охвачено единой системой отношений в сфере обслуживания банковских счетов и платежей.

Упоминание законодателем в качестве участников платежной системы клиринговых организаций не вызывает вопросов. Однако представляется, что не следовало отделять клиринговые организации от иных профессиональных участников рынка ценных бумаг, как это сделано в подп. 2 п. 1 ст. 21 Закона о национальной платежной системе.

Юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге, могут являться прямыми участниками платежной системы, то есть могут открывать в расчетном центре банковские счета.

Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено, в частности, ВК РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ227 (ст. 133), Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»228 и некоторыми другими нормативными актами. Согласно Закону о национальной платежной системе, те страховые организации, которые осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности, должны быть участниками платежной системы, так как они осуществляют расчеты по обязательным видам страхования гражданской ответственности. Такие организации также являются прямыми участниками платежной системы, то есть им будет открыт счет в расчетном центре платежной системы.